Assurance de prêt - Comparatif des garanties requises par les principales banques

Assurance de prêt - Comparatif des garanties requises par les principales banques

Votre assurance emprunteur individuelle ou déléguée, pour être acceptée par votre banque, devra proposer au minimum les mêmes garanties que le contrat groupe proposé par la banque.

A toutes fins utiles, vous trouverez ci-après les principales garanties requises par la plupart des organismes prêteurs, afin de savoir lesquelles vous devez faire deviser auprès des compagnies d'assurance lorsque vous souhaitez souscrire à un contrat en délégation d'assurance.

Ce tableau vous aidera également à savoir vers quelle banque vous diriger pour votre emprunt immobilier, en fonction des pathologies que vous avez : par exemple si vous avez de gros problèmes de dos, privilégiez plutôt une banque qui ne demandera pas que vous soyez couvert pour cette pathologie sans condition d'hospitalisation car l'assurance vous exclura très certainement.

Cette liste n'est pas exhaustive, contactez nous, nous vous expliquerons exactement à quelles garanties vous devrez souscrire en fonction de la banque qui vous finance.

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Quelles garanties pour quelle banque ?

Le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) encadre l’équivalence des garanties afin de permettre aux emprunteurs de faire jouer plus facilement la concurrence. Dans ce cadre, ce comité a défini une liste limitative de garanties minimales par assuré, exigibles par toutes les banques, en cas de demande d’assurance de prêt en délégation.

Parmi cette liste, les banques doivent choisir :

Décès (DC) et Perte Totale et Irreversible d'Autonomie (PTIA)

Les garanties Décès (DC) et Perte Totale et Irreversible d'Autonomie (PTIA) sont systématiquement demandées par les banques, nous ne reviendrons donc pas sur ce point, il faudra les souscrire systématiquement. A noter cependant que la garantie PTIA n'est pas demandée systématiquement pour toute la durée du prêt car à partir d'un certain âge, cette garantie s'arrête dans la pluapart des contrats groupe des banques ou délégués.

Incapacité de Travail (ou ITT) et Invalidité Permanente Totale (IPT)

La garantie Incapacité de Travail (ou ITT) est quasiment tout le temps jumelée avec la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT). En effet, après un long arrêt de travail où la garantie ITT a joué, si l'assuré n'est toujours pas en mesure de reprendre le travail, alors la garantie IPT prendra le relai. Cependant, dans le cas d'un investissement locatif, la banque peut demander à l'emprunteur d'être garanti (en plus du DC/PTIA) pour l'IPT sans l'ITT.

La grosse caractéristique ici est que certaines banques demandent que ces garanties s'exercent pour les pathologies du dos et psychaitriques, sans condition d'hospitalisation. Faites donc très attention aux durées d'hospitalisation exigées par la banque pour ces maladies pour choisir votre contrat d'assurance délégué. Ci-après les conditions requises par les princiaples banques :

Banque

Nombre de jours d'hospitalisation requis pour la couverture des affections dos et psy

Banque Postale, BNP Paribas, CIC, Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Groupama 0 jour
Société Générale 5 jours
Axa Banque, Crédit du Nord 7 jours
Banque Populaire, Boursorama, Caisse d'Epargne, Crédit Foncier, Fortunéo, HSBC, LCL 10 jours

Consultez aussi notre checklist des points à étudier pour bien choisir son assurance de prêt 

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L'Invalidté Permanente Partielle (IPP)

Cette garantie est facultative. Ainsi certaines banques seulement la demanderont :

Banque

IPP requise

Crédit du Nord, Crédit Mutuel, CIC, Groupama, HSBC, LCL, Société Générale. Oui
Axa Banque, Banque Populaire, Banque Postale, BNP Paribas, Boursorama Banque, Caisse d'Epargne, Crédit Agricole, Crédit Foncier, Fortunéo Non

L'Incapacité de Travail Partiel (ITP)

Comme pour l'IPP, cette garantie est facultative et n'est pas requise par toutes les banques. Seules certaines banques exigent cette garantie

Banque

ITP requise

Crédit du Nord, BNP Paribas, Crédit Mutuel, CIC, Fortuneo, Groupama, HSBC, LCL, Société Générale Oui
Axa Banque, Banque Populaire, Banque Postale, Boursorama Banque, Crédit Agricole, Caisse d'Epargne, Crédit Foncier Non

Sachez cependant que la plupart des contrats d'assurance délégués incluent cette prestation dans leur CGV par défaut. 

Encore une fois ces listes ne sont pas exhaustives et les exigences des banques évoluent (à la hausse ou à la baisse), nous vous recommandons donc vivement de nous consulter pour être certain de souscrire aux bonnes garanties !