Les meilleurs taux d'assurance de prêt et les critères qui définissent le prix

Les meilleurs taux d'assurance de prêt et les critères qui définissent le prix

Rappelons que le coût de l’assurance emprunteur représente le deuxième coût le plus élevé du crédit, après les intérêts de l’emprunt.

La délégation d’assurance est donc très utile pour pouvoir réaliser de grosses économies pour un certain nombre d’emprunteurs.

En effet, le coût d’une assurance emprunteur va dépendre essentiellement de l’âge, du capital emprunté et de la situation professionnelle de l’assuré au moment de l’adhésion. Il va aussi dépendre d’autres critères comme le fait d’être fumeur ou non, l’état de santé de l’assuré, les risques liés à l’exercice de sa profession ou de certains sports.

Les contrats d’assurance délégués prennent en compte tous ces critères et permettent à un emprunteur d’obtenir le tarif en fonction de son profil bien à lui. A la différence, les contrats groupe propres à chaque banque qui mutualisent le risque sur la totalité de leurs clients emprunteurs, désavantageront certains profils et à l’inverse pourront en avantager d’autres.

Le profil de l’emprunteur, établit le prix d’une assurance de prêt

L’âge de l'emprunteur et le capital prêté par la banque

Ces deux critères sont les composantes essentielles du tarif d’une assurance emprunteur : plus vous êtes âgé et plus vous empruntez un gros montant, plus le prix de votre prime d’assurance sera élevé.

La profession de l’emprunteur et ses déplacements professionnels

En fonction du risque que représente la profession exercée par un assuré, le prix sera plus ou moins majoré. Ainsi certains profils comme les cadres ou les TNS seront considérés comme des profils moins risqués que les salariés et cela jouera sur la tarification des garanties ITT (Incapacité de Travail Totale) et ITP (Incapacité de Travail Partielle).

En plus de ce statut (cadre, non cadre etc..), la profession exercée sera également un critère de majoration ou non du tarif. Ainsi, il est important de bien la qualifier au moment de l’adhésion pour être certain d’être couvert en cas de sinistre : par exemple ingénieur ne suffira pas, il conviendra de préciser ingénieur en BTP ou ingénieur sédentaire ou ingénieur des mines…

Certaines professions comme les militaires, les pompiers, les personnes travaillant en centrales nucléaires ou autres métiers dits "à risque" viendront également influer sur le prix final de l’assurance de prêt.

Les activités liées à la profession tels que le travail en hauteur (élagueur par exemple) ou les activités de manutention lourdes (pouvant induire des maladies disco-vertébrales) conduiront également à des primes majorées.

Enfin, les déplacements professionnels à l’étranger et en voiture sont également des critères qui peuvent faire varier le tarif à la hausse ou à la baisse. Ainsi une personne passant la majorité de son temps à l’étranger ou faisant 100 000 kms par an, n’a pas les mêmes risques qu’un employé sédentaire qui se déplacera uniquement pour aller et venir sur son lieu de travail.

Le fait d'être fumeur et l’état de santé de l'emprunteur

Le fait d’être non fumeur va minorer le tarif de l’assurance de crédit car les risques de santé inhérents au fait de ne pas fumer sont moins élevés que dans le cas d’un fumeur.

Une personne ayant des pathologies pour lesquelles il prend des traitements récurrents (diabète, cholestérol etc…) ou encore des personnes ayant des maladies dites « redoutées » (cancers, sérologies particulières..) se verront appliquer des surprimes, voire des exclusions. Pour les personnes en rémission de certaines maladies redoutées, le droit à l’oubli est cependant un moyen qui leur permettra de limiter les surprimes dans certains cas.

Les sports pratiqués par l'assuré

Enfin, un certain nombre de sports tels que la plongée sous-marine, l'escalade, les sports aériens (deltaplane, ULM, parachutisme, parapente, saut à l'élastique…) peuvent engendrer une hausse de tarif. Dans ce cas, d’ailleurs, tous les assureurs ne couvriront pas tous les sports (certains contrats excluront ces risques et ne permettront pas de les racheter) tandis que ceux qui acceptent de les couvrir (moyennant donc une surprime de « rachat ») demanderont des informations complémentaires pour bien évaluer le risque encouru.

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Consultez aussi notre checklist des points à étudier pour bien choisir son assurance de prêt 

Prix d'une assurance de prêt immobilier pour une délégation d'assurance

Dans la plupart des contrats de délégation d’assurance, le coût de votre assurance crédit varie tous les ans en fonction du capital qu’il vous reste à rembourser et de votre âge. Ainsi le taux d'assurance est calculé au tarif le plus juste selon l'âge de l'assuré et appliqué sur le capital restant dû chaque année, selon le tableau d'amortissement.

Ainsi dans les contrats de délégation d’assurance, il n’est pas rare de voir la prime d’assurance être stable, voire en augmentation durant la première moitié de la durée du crédit (car la valeur du capital restant dû décroit peu pendant cette période où les intérêts sont remboursés en grande majorité, mais par contre votre âge évolue) pour la voir baisser dans la deuxième partie du crédit (où le capital décroit vite, même si votre âge continue à augmenter).

Prix d’une assurance emprunteur pour un contrat groupe de banque

Les contrats groupe proposent à tous les emprunteurs un taux presque identique quel que soit leur profil et une prime constante calculée sur le capital initial du prêt contracté.

Ainsi certaines personnes peuvent avoir intérêt à souscrire à ce type de contrats : les personnes plus âgées, les fumeurs, les personnes pratiquant de la manutention ou du travail en hauteur dans leur profession, les personnes contractant un prêt relai ou avec un gros différé etc…

A l’inverse, si vous êtes jeune, non fumeur, cadre supérieur et que vous contractez un prêt amortissable sur une courte durée (10 ou 15 ans), le mode de calcul de ce type de contrat vous désavantagera.

Dans tous les cas pour être certain de faire le bon choix, comparez les contrats afin de voir celui qui ressort le mieux par rapport à votre profil. Pour comprendre rapidement les économies que vous pouvez réaliser entre le contrat groupe que vous propose la banque et le contrat de délégation d’assurance que vous envisagez de prendre, il faut additionner toutes les primes d’assurance encaissées sur toute la durée du crédit et comparer les totaux ainsi obtenus.

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D’autres critères relatifs au prix de l’assurance de prêt à prendre en compte

Le tarif de mon contrat d'assurance de prêt est il garanti ou révisable ?

Un tarif « garanti » est un tarif défini au moment de la souscription du contrat et qui ne peut pas augmenter. Ainsi, le montant des cotisations qu’un assuré va payer pendant toute la durée du contrat ne peut être augmenté ni en raison de changements intervenant dans la vie de l’emprunteur (changement de métier, pratique d’un sport extrême, devenir fumeur...), ni en raison de critères internes à la compagnie d’assurance (mauvais résultats techniques etc…)

Mais attention, il faut bien lire les conditions générales de vente car certains cas peuvent modifier à la hausse le montant des cotisations d’un contrat avec un tarif pourtant mentionné comme « garanti » (si l’emprunteur se met à fumer ou s’il doit se déplacer régulièrement à l’étranger pour son travail). Dans ce cas, il ne faut surtout pas oublier de faire une déclaration complémentaire au moment où survient l’évènement de façon à être couvert en cas de sinistre !

Par opposition au tarif « garanti », on parle de tarif « révisable ». Dans ce cas, le tarif est susceptible de varier en fonction d’aléas concernant l’emprunteur ou la compagnie. La révision peut intervenir suite à un changement de métier, les résultats techniques du contrat, la pratique de sports à risques. Par contre, si l’état de santé est l’un des critères déterminant du tarif lors de la souscription, il ne pourra jamais être révisé en raison d’une dégradation de l’état de santé de l’assuré.

Privilégiez donc plutôt les contrats dont le tarif est garanti, cela vous évitera des soucis en cas de changement de situation que vous auriez omis de déclarer et vous mettra à l’abri des hausses de tarif qu’une compagnie pourrait faire suite à un évènement propre la concernant.

Serais-je exonéré de payer les cotisations de mon assurance emprunteur si je suis en arrêt de travail ou en invalidité ?

Certains contrats prévoient l’exonération de paiement des cotisations en cas d’Incapacité de travail. Dans ce cas, la compagnie rembourse au souscripteur les primes d'assurance réglées au titre du contrat au prorata temporis de la période d'Incapacité de travail, à compter de la fin de la période de Franchise.

Cette option ne coûte généralement pas trop cher dans les contrats le permettant et peut vraiment valoir le coup en cas de sinistre.

Les meilleurs taux d'assurance emprunteur : Vidéo :

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Format: 18/02/2019