Le rachat de crédits, aussi appelé restructuration, consolidation ou regroupement de crédits est destiné aux personnes qui ont cumulé des crédits à la consommation, crédit revolving, crédit personnel, crédit travaux, crédit auto/moto… avec différents organismes préteurs et qui n'ont plus les moyens de faire face aux échéances mensuelles de tous ces crédits cumulés. Le rachat de crédit est alors une solution financière qui répond à une situation d'endettement excessif menaçant le quotidien d’un consommateur surendetté.
L'objectif du rachat de crédits
L'objectif du rachat de crédits est de diminuer le montant global des remboursements mensuels. Le remboursement se faisant sur une période plus longue, le montant de chaque mensualité s’en trouvera allégé d’autant.
Cette solution consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux si possible moins élevé, mais amortissable sur une durée plus importante en adéquation avec les revenus de l'emprunteur. Au final, l'emprunteur échange des dettes à court terme contre une plus grosse dette à long terme, n’a plus besoin de jongler avec tous ses crédits et retrouve un budget équilibré.
Le rachat de crédit peut être très utile dans certains cas. A titre d’exemple, on peut citer les situations suivantes :
Vous devez faire face à une baisse de revenus.
Vous avez à l'époque, contracté vos crédits et prêts en fonction de vos revenus, ceux ci étaient supérieurs durant cette période. Hélas à ce jour et malgré vous, vous êtes dans une nouvelle conjoncture; temps partiel, congé parental, retraite ou même chômage, autant de situations qui peuvent mettre en péril l'équilibre de vos finances. Diminuer le montant des échéances tout en rééchelonnant la dette sur une durée mieux adaptée dès le changement de situation vous permet de voir la vie toujours sereinement. Un prêt de restructuration va vous permettre de réduire le montant de vos échéances de crédits devenues inadaptées à votre nouvelle situation. De plus, une réserve supplémentaire vous permettra de donner un nouveau souffle à votre budget...
Vous avez un taux d’endettement trop élevé (il y a urgence de sortir de la " zone rouge ")
Besoin d'une nouvelle voiture, téléviseur cassé, envie d'une cuisine équipée, ...vous avez contracté de nombreux prêts à la consommation pour vous équiper. Aujourd'hui en plus du loyer ou des traites pour la maison, vous remboursez chaque mois ces différentes mensualités qui " dévorent " votre salaire. Bref votre banquier s'énerve, et vos crédits vous gâchent l'existence ! Un prêt de restructuration portant sur vos crédits à la consommation vous permettra de réduire le montant de vos échéances de crédits devenues inadaptées à votre nouvelle situation...
Vous avez besoin de trésorerie pour financer votre projet
Vous avez un projet personnel : améliorer votre habitat, remplacer votre véhicule, vous équiper... Mais voilà vous avez d'autres crédits à payer tous les mois, et soucieux de préserver l'équilibre de votre budget et votre qualité de vie, vous ne souhaitez pas augmenter le montant de vos remboursements mensuels en contractant un nouveau crédit. Grâce à un nouvel emprunt effectué sur une durée parfaitement adaptée à votre capacité de remboursement, votre famille pourra voir réduire ses échéances, tout en réalisant les travaux souhaités, ou simplement imaginés.
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Dans tous les cas, souscrire à une assurance de prêt
Lors d’un rachat de crédit, l’assurance de prêt ne vous sera pas forcément imposée par la banque qui vous refinance, sauf dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire qui au niveau de l’assurance fonctionne beaucoup plus comme un prêt immobilier.
Nous vous conseillons néanmoins d’en prendre une, d’autant plus si la situation de surendettement dans laquelle vous vous êtes retrouvée est due à un accident de la vie qui vous a mis en incapacité de travailler (maladie, chômage etc…).
Là encore nous pouvons vous sélectionner le contrat présentant le meilleur rapport garanties / tarif au regard de votre profil et de votre besoin. Alors n’hésitez surtout pas à faire appel à nous !
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Le rachat de prêts à la consommation quand on est locataire
Si vous êtes locataire le regroupement de crédits ne pourra pas être adossé à une garantie hypothécaire qui serait le cas si vous aviez un crédit immobilier à racheter également parmi tous vos crédits. Cela reviendra donc à refaire un très gros crédit à la consommation qui viendra ré englober tous vos prêts à la consommation (, crédit revolving, crédit personnel, crédit travaux, crédit auto/moto). Dans ce type de rachat, les taux seront plus élevés que dans el cas où vous auriez un crédit immobilier autour duquel pourrait s’organiser le regroupement. Les taux seront ceux d’un crédit à la consommation moyen.
Mais cela peut être extrêmement bénéfique quand même car pour les personnes qui ont cumulé de trop nombreux crédits à la consommation et qui n'ont plus les moyens de faire face aux échéances mensuelles de l'ensemble de tous ces crédits cumulés, le rachat de crédit peut s'avérer être une vraie solution avant de se retrouver surendetté et de devoir finalement déposer un dossier en commission de surendettement.
Ainsi, l’organisme de rachat de crédit va racheter tous ces crédits aux différents organismes prêteurs afin de proposer un crédit unique avec une mensualité unique plus avantageuse car la dette aura été ré étalée sur une durée plus longue.
L'emprunteur pourra à nouveau respirer, retrouver de la trésorerie pour financer de nouveaux projets ou encore épargner.
Le rachat de prêts immobiliers et à la consommation quand on est propriétaire
Dans ce cas, on va parler de rachat de crédit hypothécaire car le nouveau crédit regroupant tous les autres va pouvoir être adossé à une garantie financière destinée à la banque qui va accepter de vous refinancer : l’hypothèque.
Ce regroupement de prêts est donc réservé aux propriétaires d’un bien immobilier qu’il s’agisse d’une résidence principale ou secondaire. Le rachat de crédit hypothécaire implique donc que votre propriété constitue un gage pour la banque qui va regrouper vos crédits (crédit immobilier, crédit consommation, revolving, auto..).
L’objectif pour l’organisme financier qui va réorganiser vos prêts est de vous proposer un meilleur taux sur une durée rallongée pouvant aller jusqu'à 30 ans chez certains organismes prêteurs.
Grâce à la garantie financière prise par la banque (l'hypothèque), le taux est plus bas que pour un rachat de crédits à la consommation sans garantie adossée. En effet le risque est moindre pour la société de crédits. Le montant emprunté peut être très important et est fonction de la valeur du bien hypothéqué (entre 60 et 80 % de la valeur du bien).
L'avantage de ce prêt hypothécaire est que vous restez propriétaire de votre bien et la nouvelle hypothèque se substitut à l'ancienne qui est levée par l'organisme bancaire chez qui vous aviez souscrit votre emprunt immobilier initial.
Dans certains cas, les organismes prêteurs peuvent étudier une solution de garantie financière autre que l'hypothèque, comme la caution du Crédit Logement ou la caution "mutuelle fonctionnaire" si l'emprunteur est un fonctionnaire.
Dans tous les cas, Prenez contact avec un courtier spécialisé qui saura vous diriger vers le bon interlocuteur bancaire susceptible de vous proposer le meilleur taux en fonction de votre profil, et de la nature de vos dettes.